債務整理後のローンやクレジットカードの作成はいつから利用できる？

こんにちは、司法書士法人ホワイトリーガルのブログを執筆している司法書士の久我山左近です。

借金の返済が難しくなった方の中には、債務整理の手続きを検討している方が多くいらっしゃいますが、債務整理の手続きのデメリットの一つがブラックリストに載ってしまうことです。
ブラックリストに載ってしまうとローンやクレジットの利用ができなくなります。
しかし、永久にブラックリストに登録されているわけではありません。

今回の記事では、債務整理の手続きでブラックリストに登録されてからどれぐらい経過すればブラックリストから抹消されるかを債務整理に詳しい司法書士の久我山左近がわかりやすく解説いたします。
今回の記事は、借金の返済で悩んでいる方にとって有益な内容になっていますので、ぜひ最後までお読みください。

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債務整理でブラックリストに登録されてからいつ抹消されるかを解説！

債務整理の手続きで借金を整理できるとしてもブラックリストに登録されてローンやクレジットカードが利用できなくなると不便を感じると思います。
しかし、永久にブラックリストに登録されているわけではありません！実は債務整理をしても一定期間が経過すると再びローンやクレジットを利用できます。また、住宅ローンや自動車ローンなどの審査にも通るようになります。

今回の記事では、債務整理の手続きでブラックリストに登録されてからどれぐらい経過すればブラックリストから抹消されるかを債務整理に詳しい司法書士の久我山左近がわかりやすく解説いたします。

自己破産などの債務整理をすると２度とローンが組めないは間違いです。

借金の返済が難しくなって債務整理が必要な状態になっても、債務整理したら一生ローンが組めなくなるから絶対にやりたくないと考えている方がいらっしゃいますが、実際には一定の時期が経過するとまたローンやクレジットの利用ができるようになります。

債務整理すると、信用情報機関に事故情報が登録されます。

債務整理の手続きをすると、信用情報機関に債務整理した事実の情報が記載されます。いわゆるブラックリストに事故情報が登録されます。信用情報機関とは、個人のローンやクレジットカードの利用に関する履歴や事故情報などの信用情報を管理している会社になります。

信用情報機関の種類と取り扱い業者

通称	正式名称	主な対象業者
CIC	(株)シー・アイ・シー	クレジット会社・消費者金融など
JICC	(株)日本信用情報機関	消費者金融・銀行など
KSC	全国銀行個人情報信用情報センター	銀行・信用金庫など

これら３つの信用情報機関には、以下のような利用者の様々な情報が記録されています。

• カード作成の申し込み履歴
• 利用者の借入額
• 利用者の契約内容
• 利用者の支払い状況

ローンの返済を滞納したり、債務整理の手続きをすると、それが「事故情報」として記録されます。この事故情報のことを一般的に「ブラックリストに載る」といい、この信用情報機関での事故情報に関する記録が消えるまでは新たな借り入れやクレジットカードの利用が制限されます。

ただし、債務整理によるブラックリストへの登録は、一定期間が経過すると消去されます。

過去に債務整理をしていても、必要な期間が経過して信用情報から事故情報が消去されていると、金融機関やローン会社には債務整理の事実が伝わりませんので、ローン審査には影響が出ずに結果的にローンを利用できる状態に戻ります。次は債務整理の後で、いつからローンが組めるようになるかを解説いたします。

債務整理後にいつからローンがを組めるかを解説します。

債務整理の手続きによって、信用情報が回復するまでにかかる期間が変わります。以下の表で詳細を載せていますので、ぜひ参考にしてください。

種類	起算日	CIC	JICC	KSC
任意整理	和解成立日	５年	５年	５年
個人再生	手続き開始決定日	５年	５年	１０年
自己破産	免責許可確定日	５年	５年	１０年

上記の表にかかれた期間を経過すると、信用情報機関の記録から事故情報は削除されますので、債務整理前の状態に戻るために問題なくクレジットカードやローンの利用が可能になります。

ブラックリストに登録されている期間はあくまで目安です。

なお、これらの期間はあくまでも目安であり、実際に消去されるまでの期間は個別の状況によって異なります。任意整理後は必ず５年で抹消されるとか、手続き後は５年経過しないと絶対にクレジットカードを利用できないという意味ではありません。

ブラックでもOKという会社には要注意です！

信用情報機関に事故情報が登録されていても借り入れができる、いわゆる「街金」といわれる中小の金融業者もあります。
しかし、この街金からの借り入れには注意が必要です。
このような会社は、支払いができなくなった場合に任意整理には応じてくれない会社が多くあり、多くの事務所も依頼を引き受けてくれませんので充分に注意が必要です。

ローンは事故情報が抹消されてから申請しよう

債務整理後に住宅ローンや自動車ローンなどを申し込みたい場合には、信用情報機関の事故情報が消えてからにしましょう。事故情報が残っている状態で申し込みをしても審査に落とされる可能性が高いからです。

事故情報が消えたかを調べる方法を解説します

債務整理後に、借金を完済しているのであれば、ご自身で各信用情報機関へ開示請求してみることができます。

信用情報機関	確認方法	問い合わせ
CIC（シー・アイ・シー）	オンライン郵送窓口	電話　0570-666-414
JICC（日本信用情報機構）	スマホ専用アプリ郵送窓口	電話　0570-055-955
KSC（全国銀行個人信用情報センター）	郵送のみ	電話　0120-540-558

CICとJICCはオンラインでの申請がとても便利です。窓口での対応は休止していることもあるので、事前にチェックすることをお勧めいたします。

ご自身の信用情報を確認した結果、まだ事故情報が残っていれば、新たな申し込みや契約はしない方がいいでしょう。

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ここまでで、今回のブログ「債務整理後のローンやクレジットカードの作成はいつから利用できる？」のテーマの解説は以上になります。

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